先取り貯金とは？給料日に先に貯める仕組みと始め方

ひとことで言うと

先取り貯金とは、給料が入ったら、使う前に決めた金額を先に貯金に回し、残りのお金で生活する方法です。「余ったら貯金する」よりも、確実にお金がたまりやすいとされています。

貯金の方法は大きく2つあります。

「残ったら貯金」は、使えるお金がたくさんあるように感じてしまい、月末にはほとんど残らないということが起こりがちです。先取り貯金は、たとえるなら「切り分けたケーキを先に冷蔵庫にしまっておく」方法です。目の前になければ、その分は食べずに済みます。

この方法は、意志の強さに頼らず、仕組みで貯めるところがポイントです。代表的な方法には次のようなものがあります。

手取り25万円の人が、手取りの10%を先取り貯金する場合です。

給料日の翌日に自動で別口座へ移るように設定しておけば、毎月の手続きは不要です。最初は月5,000円など無理のない金額から始め、生活に慣れてきたら少しずつ増やす方法もあります。

ためたお金は、まず生活防衛資金に、その後は目的に応じて借金の返済やNISA・iDeCoなどに振り分けると、家計の優先順位を整理しやすくなります。

先取り額は、次の手順で決めると無理がありません。

最初から多く設定しすぎると、足りなくなって取り崩すことになりがちです。3か月ほど続けて余裕があれば、少しずつ金額を上げていきましょう。ボーナスがある人は、ボーナス月だけ先取り額を増やす方法もあります。

口座を分けて「見えなくする」：先取りしたお金を生活費と同じ口座に置いておくと、つい使ってしまいがちです。普段使わない銀行の口座や、引き出しに手間がかかる積立定期預金など、すぐには手を付けにくい場所に移すのがコツです。目的ごとに口座の名前を決めておくと、貯める意欲も保ちやすくなります。

FP試験では、先取り貯金に使われる財形貯蓄制度がよく出題されます。一般財形・財形年金・財形住宅の3種類があり、財形年金と財形住宅は合算で元利合計550万円まで利子が非課税（保険型の財形年金は385万円まで）といった点が問われます。